专访保链InsChain创始人卜友军：借助区块链技术 回到保险保障的初心

2月27日，数字货币交易平台Coinsuper主办的“区块链新纪元——与专业人士对话”论坛暨开业仪式在香港召开。金色财经在现场独家专访到保链InsChain创始人卜友军，看他如何看待保险与区块链的结合。

保链的创始人卜友军任职华尔街和东南亚地区的国际主流保险公司精算师和高管十多年。他对金色财经记者表示：“我在海外从事保险工作多年，看到太多传统保险模式的痛点，比如缺乏透明度，普通人不能理解保险产品和运营，比如昂贵的中心化的保险模式，这都催生了强有力的中心化的监管，而中心化的监管又推高了监管博弈以及更昂贵的费用；包括最近几年我们参与的国际保险行业的第二代偿付能力改革，都脱不开保险越管越复杂，越管越昂贵的问题。这导致最需要保障的很大一部分人，因不能负担昂贵的保费而无法获得保障。区块链天然能够解决信任问题，能够把保险保障的范式，从中心化回到去中心化，借助区块链技术，回归到保险保障的初心。保链的团队自几年前开始研究区块链技术，希望借此让社区能通过区块链保障这种去中心化的服务，降低费用，提高效率和透明度，并减少监管的必要。”

保险行业市场规模大 发展迅速

国内保险行业面对的是亿万级市场，并且处在高速发展之中。数据显示，前三季度，全行业共实现原保险保费收入30457.32亿元，同比增长21.01%。其中，产险公司和人身险公司分别增长14.54%和23.43%；赔付支出8327.27亿元，同比增长7.44%；保险业资产总量16.58万亿元，较年初增长9.69%。中国保险行业协会《2017中国保险业发展年报》预测，2017年全行业保费收入将达到3.7万亿元-3.8万亿元，同比增长约19.4%-22.7%。其中，全国财产险公司保费收入约9850亿元-9950亿元，同比增长6.7%-7.8%；全国人身险公司保费收入2.7万亿元，同比增长24.9%-29%。高增长数据背后暗藏危机，应该看到，保险业在高增长的同时，也伴随着行业的固有顽疾，顽疾不除，保险业未来发展堪忧。

大中心化带来信任危机

近年来，传统保险业存在的大中心化问题广受诟病。传统的中心化保险机构高昂的销售成本和运营成本导致了保险行业的保费居高不下，特别是很多商业险保费过高将大量的中低收入消费群体隔绝在商业保险的大门之外，这部分群体无法通过保险给自己的生活提供一份保障。

其次中心化的运营方式，难以用技术实现用户的真正信任。保险这一行业一直饱受信用问题的困扰，大众对于保险业的认知不成熟，相较于买保险，大众理财方式更为偏向银行存款。大众对于保险产品的信任度较低，主要是大中心化保险机构运营不透明所致。另外中心化机构对用户的隐私保护不到位也是保险行业的长期痛点。

区块链技术重塑保险业生态

区块链拥有去中心化、数据可追溯、透明性等特点，能从技术层面对传统保险业痛点进行改善。区块链利用数据技术改变了信用建立的方式，让参与者在无需建立信任关系的情况下达成共识，通过智能合约处理各种事务，减少人为干预所造成的风险。

保险行业近年来高速发展 ，而区块链则是金融科技中备受重视的新兴技术，区块链与保险的结合将在未来创造新的商业模式，从长远上看，将会重塑传统保险业。此外，根据麦肯锡研究，未来5年，区块链在保险领域的潜能会得到全面释放。技术变革将带来生产力的进步进而改善生产关系。区块链作为一个底层技术具有数据的不可篡改性，同时在其上能够构建智能合约，这使得保险在结合区块链技术之后，个性化保险和保单的定制成为可能。

保链将核保理赔流程写入智能合约

卜友军介绍，保链平台正建立一个“可定制，可延展，基于区块链、物联网和人工智能的保险生态系统，未来参与其中的人越多，保费就越低且保障水平就越高。值得注意的是，保链的社区不仅是做区块链，还希望通过这样的互帮互助，做一个有温度的区块链的社区。”在应用落地方面，保链将会利用智能合约技术，将保险的核保理赔流程和逻辑写入智能合约的代码之中自动执行，构成保链合约。合约可以为第三方保险公司提供包括专业服务共享的产品研究和开发、投保人身份认证、销售与核保、理赔、会计和保单贴现等服务，以应对各类保险定制需求。

在被问到如何使得保链项目顺利落地时，卜友军表示，“区块链技术和保险的结合是浑然天成的，区块链互助保障是最好的应用，没有之一。我们团队由在保险行业深耕十多年的华尔街保险精算师、风险管理师、区块链技术开发者和硅谷工程师组成。目前已经开发了互助产品的测试版本以及智能核保机器人，目前已经在测试中，相信很快会大家见面。随着我们第一款产品的上线，之后将陆续开发和丰富我们的产品线。”